“购房小白”在常熟买房如何算清各项贷款?

2015-07-23 09:36 浏览人数:1547次 来源:新浪房产

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。中国人民银行决定,自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。央行的降息,冲击着楼市成交量。楼市好政下,个人申请请贷款买房,商业贷款、公积金贷款的利率和首付比例如何计算?买房应注意什么?

一、明确个人公积金

贷款买房有很多种,有公积金贷款和商业贷款,现在国家有规定商业贷款和公积金最低可以20%。在贷款前,首先要明确个人的公积金帐户金额是多少,单位每月给自己多少钱。只有在明确自身情况的条件下才能去贷款。公积金是职工的一种福利,贷款的利息比商业贷款低很多。商业贷款一般是可以和公积金一起,做成组合贷款,如果你要贷很多款,假设公积金余额又不多,这时可以组合贷款。

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二、弄清房子总价

确定房子总价金额,首付多少,总价减去首付就是贷款的钱。首付不能贷款,因此手上必须要有现金,一般的首付是30%。假设手上的钱多于首付的30%,那么可以多给现金,这样做的原因是减少贷款的金额,因为贷款需还利息,买房时,给的现金越多,贷的越少比较合算。

在贷款的时候,要有担保,假设要贷10万,则需提供公积金5万元的担保,可以找所在城市的朋友,合伙起来公积金总的余额加起来超过5万即可。提供担保的方式除了公积金担保外,还有存折担保和房产证担保,但这2种比较麻烦。存折担保,如果要贷10万,得有11万的存折,而且存折到期不能提取;房产担保,得看个人所提供房产的面积有多少,太小了也不行,而且只能是本地区的。

担保是别人给自己担保,自己的帐户钱是可以取出来的。每年可以取一次。所以说取钱和贷款是两个不相干的过程。办好了贷款,银行提供一个账号,每个月公积金中心会核算购房者需要还的钱,购房者只需要每个月20号前,将钱汇入这个账号就行。购房者也可以提前还款,但是必须得贷款满1年。提前还款可以少给利息。但是具体规定还得看自身和银行签订的合同。假如只是进行商业贷款,得看清个人承受能力决定还款金额。

三、看清个人承受能力决定还款金额

衡量资金承受能力遵守以下三条准则:

1.贷款的月还款额≤月均可支配收入的50%-月物业管理费;

2.贷款的月还款额≤月均可支配收入的55%-月物业管理费-其他债务月均偿付额;

3.现金、银行存款等可应急的资金需可维持三个月以上的日常开支以备不时之需。


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